ставимо банки    (14.03.2012)

За оцінками учасників ринку та експертів, озвученими на VIII Міжнародній Карпатській страховій конференції, "лайфові" страхові компанії (СК) в 2011 р. зібрали страхових премій приблизно на 1,3 млрд грн. Якщо інформація експертів вірна, це означає, що в минулому році ринок зміг збільшити грошові надходження від клієнтів мало не на 40% в порівнянні з результатами 2010 р.

Офіційні дані про роботу страхового ринку в 2011 р. Нацкомфінуслуг ще не оприлюднила, і на перший погляд, наведена оцінка може здатися завищеною. Зазначимо, що за підсумками 9 місяців 2011 р. ринок страхування життя зібрав 900 млн грн. валових страхових премій.
Отже, за очікуваннями експертів в IV кварталі минулого року "лайфові" страхові компанії повинні були зібрати близько 400 млн грн., І, треба визнати, це цілком можливо. Для порівняння: в IV кварталі 2010 р. клієнти принесли в "лайфові" СК приблизно 300 млн грн.
За словами заступника голови ради Ліги страхових організацій України Олександра Залєтова, в минулому році 65% премій у страхуванні життя було забезпечено за рахунок договорів накопичувального та пенсійного страхування. При цьому найбільша частка платежів за вказаними договорами (83%) припала на клієнтів-фізосіб (а в 2006 р., наприклад, - 70%). І це не дивно.
Справа в тому, що довгострокові накопичувальні та пенсійні страхові програми є найбільш стійким джерелом надходження коштів для страховиків. По суті, навіть якщо СК перестане залучати нових клієнтів, вона буде отримувати платежі за раніше укладеними договорами, термін дії яких може перевищувати 10 років.
Справедливості заради відзначимо, що в розпал кризи клієнти часто були змушені достроково припиняти платежі за накопичувальними договорами і залишати СК. Проте учасники ринку запевняють, що цей процес вже припинився.
Позикові вигода
Втім, не можна сказати, що наведені цифри свідчать про зростання популярності страхування життя серед населення. Страховики визнають, що 35% всього обсягу зібраних в 2011 р. премій надійшло за договорами, укладеними в рамках страхування життя позичальників-фізосіб. Отже, успіх "лайфових" СК був швидше зумовлений практикою "добровільно-примусового" страхування при видачі споживчих кредитів. Більш того, учасники ринку вважають, що в 2012 р. даний сегмент ринку зросте ще на 25-30%.
Розрахунок робиться на те, що низький рівень платоспроможності змусить населення вдатися до банківських програм споживчого кредитування, які останнім часом знову починають активно пропонуватися на ринку. В таких умовах СК мають всі шанси попрацювати в зв'язці з банківськими установами.
При цьому страховики не залишають надії на співпрацю з державою в питаннях страхування населення, участі "лайфових" СК в системі пенсійного забезпечення та ін
"Якщо держава дійсно потребує довгострокових інвестиціях (а такі можуть бути забезпечені" лайфовими "СК в ході реалізації довгострокових накопичувальних програм страхування, у тому числі і пенсійного), а також шукає антиінфляційні інструменти, йому належить створити таку економічну і правову середовище, в якому інституційні інвестори будуть розглядатися як стратегічні партнери ", - вважає Залєтов.
При цьому залишається сподіватися лише на те, що слабкий розвиток фондового ринку в Україні, на якому приватні особи поки частіше втрачають заощадження, ніж заробляють, а також низька довіра до банків змусить людей звернути більше уваги на програми страхування життя як на інструмент накопичення та мінімізації фінансових ризиків.
Однак всерйоз на це розраховувати все ж не доводиться. Якщо інвестиції на фондовому ринку дійсно малоцікаві населенню, то навіть неодноразові банкрутства банків в Україні не змусять громадян менше вкладати на депозити. Про це свідчать і цифри.
Наприклад, за даними Асоціації інвестиційного бізнесу України, вартість чистих активів відкритих та інтервальних інвестиційних фондів на 30 вересня 2011 р. склав всього 462 млн грн.
При цьому активи відкритих інвестфондів за 9 місяців минулого року скоротилися на 6,3%, а інтервальних - більш ніж на 23%. А адже саме ці фонди, на відміну від закритих і венчурних ІСІ, орієнтовані на роботу з фізособами.
На банківському ж ринку справи йдуть набагато краще. Як уже писав БІЗНЕС, на початку 2012 р. фізособи буквально завалили фінустанови грошима - за січень обсяг коштів населення в банках збільшився на 7,2 млрд грн., До 314 млрд грн.
Люди продовжують вельми чутливо реагувати на щедрі депозитні пропозиції банків і з готовністю несуть гроші під 15-20% річних у гривнях. Напрошується висновок: страховикам ще довго доведеться розраховувати швидше на партнерство банків у сфері страхування позичальників, ніж на конкуренцію з ними за гроші населення.
Соц-пікет
Не виключено, що найближчим часом "добровільно-примусове" страхування позичальників залишиться пріоритетним напрямом роботи для компаній зі страхування життя. Справа в тому, що норми Податкового кодексу та Закону "Про збір та облік єдиного соціального внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування", по суті, заблокували подальшу роботу "лайфових" СК з корпоративними клієнтами.
Власне, нарахування єдиного соціального внеску на премії зі страхування життя, які роботодавці платять за своїх співробітників, вже саме по собі викликає безліч питань.
"Документи ООН, рекомендації Міжнародної організації праці говорять про те, що соціальний захист, яка організовується роботодавцем, не є частиною оплати праці людини, - відзначає Галина Третьякова, генеральний директор Української федерації страхування. - Це додаткові гроші, не входять до зарплату, які роботодавець витрачає на купівлю робочої сили. У нас же виходить рекурсія (самоповторенні). Роботодавець організовує соціальний захист працівників, а на ці суми нараховуються додаткові платежі, за рахунок яких він повинен ще купити соціальний захист у держави ".
І такі нарахування можуть досягати 40%. За словами експертів, держава повинна визначитися, чи хоче воно стимулювати роботодавців забезпечувати соцзахист працівників, і якщо так, то внести в законодавство норму, згідно якої програми соціального захисту, що купуються роботодавцем, не входять в оплату праці.
Що стосується визначення вигодонабувачів за договорами страхування, то і тут Україні відійшла від світової практики. За словами Олександра Залєтова, до 2011 р. компанії могли залишатися вигодонабувачами за накопичувальними договорами страхування життя своїх співробітників, але з прийняттям Податкового кодексу втратили таке право.
Дана норма широко застосовується в інших країнах для утримання ключового персоналу. Суть в тому, що працівник отримує право на одержання страхової виплати, тільки якщо пропрацює на компанію визначену кількість років. В іншому випадку роботодавець залишає страхові накопичення для тих, хто прийде на місце звільнився співробітника.
Втрата такої можливості робить страхування ще менш привабливим для корпоративних клієнтів. І це при тому, що в умовах фінансової кризи підприємства та без додаткових "стимулів" з боку держави відмовлялися від фінансування соціальних пакетів для співробітників, намагаючись таким чином скоротити витрати. За оцінками Олександра Залєтова, в 2011 р. частка юросіб в загальному обсязі страхових платежів на ринку страхування життя склала всього 10%.
Убульців
Незважаючи на зростання загальних показників українського ринку страхування життя, кількість гравців на ньому скорочується. Відзначимо, що, за даними Нацкомфінуслуг, на 30 вересня 2011 р. в Україну в держреєстрі фінустанов значилися 65 компаній зі страхування життя, тоді як на аналогічну дату 2010 р. таких було 70.
Нещодавно ж з'явилася інформація про те, що російська страхова група РЕСО, що володіє в Україну страховими компаніями "ПРОСТО-страхування" і "ПРОСТО-страхування. Життя та пенсія", може відмовитися від подальшого розвитку тут "лайфового" напрямку страхового бізнесу. Поки невідомо, чи будуть російські власники шукати інвестора для своєї "дочки" або ж ліквідують компанію.
Нагадаємо: СК "ПРОСТО-страхування. Життя та пенсія" була організована в 2006 р. під назвою "Надійне життя" Галиною Третьякової, яка на той момент покинула пост голови СК "АСКА-Життя".
Влітку того ж року 75% акцій СК купила російська група РЕСО, яка вже володіла СК "ПРОСТО-страхування" і мала намір вийти на ринок страхування життя. В результаті продажу компанія була перейменована. Зазначимо, що Галина Третьякова після продажу бізнесу продовжувала очолювати створену нею ж компанію, проте в 2009 р. прийняла пропозицію працювати в Держфінпослуг, а з 2010 р. обіймає посаду генерального директора Української федерації страхування.
Це не перший випадок, коли іноземні інвестори замислюються про перспективність подальшого розвитку бізнесу в Україну. У 2010 р. бельгійсько-нідерландська фінансова група Ageas (раніше - Fortis Group) прийняла рішення піти з українського ринку страхування життя, продавши приналежну їй СК "Фортіс Страхування Життя Україна" американської інвестиційної компанії Horizon Capital.
Вибухнув в 2008 р. світова фінансова криза завадила також планам фінансової групи ING, яка відмовилася від виходу на український ринок страхування життя. І це при тому, що група на той момент вже почала реалізовувати свій план.
Зокрема, ING Continental Europe Holdings, BV встиг отримати дозвіл Антимонопольного комітету України на придбання ЗАТ "Страхова компанія" Фенікс-Життя "(м.Київ), і група мала намір почати активні операції в Україну вже в 2009 р.
І тим не менш в минулому році першу скрипку на ринку страхування життя грали компанії з іноземним капіталом. За даними ЛСОУ, за підсумками 2011 р. ринкова частка "лайфових" СК з іноземним капіталом становила 88%. Зазначимо, що з 64 працюючих на ринку "лайфових" СК 28 мають іноземний капітал (хоча тільки у 8 страховиків іноземний власник володіє 100% компанії).

За матеріалами: Бізнес
←До списку новин


Новини

  • Страхування Авто за програмою КАСКО " Автопреміум "
    АСК ІНГО Україна створила інноваційний продукт автомобільного страхування КАСКО «АВТО Преміум», який надає повний захист Вашого автомобіля, ексклюзивний сервіс і швидке врегулювання страхових подій.
    16.02.2015
  • Медична страховка як соц пакет
    На сьогоднішній день медичне страхування персоналу стає все більш популярним, особливо серед роботодавців, які усвідомлюють важливість здоров'я співробітників для успішної роботи компанії. Купівля поліса Добровільного медичного страхування (ДМС) для спів
    13.05.2014
  • Страховка медична для дитини в киеві
    Ринок дитячого страхування в Україні поступово розвивається. Дитяча медицина є досить дорогою на сьогоднішній день, а витрат по догляду за малюками і без цього достатньо. Тому батьки, укладаючи договір медичного страхування дитини, не тільки заручаються я
    07.05.2014
Всі новини