Як людині визначити вартість застрахованого майна, щоб уникнути прикрощів при настанні страхового випадку    (16.12.2011)

 Підписавши договір, страхувальник щиро вважає, що його біди позаду. Але, коли відбувається страховий випадок, він раптово для себе дізнається, що йому відшкодують лише частина збитку. Причиною неприємності є те, що при укладанні договору страхувальник неправильно вибрав для себе базис оцінки майна. А найважчі наслідки мають місце бути, коли страхувальник взагалі не віддає собі звіт, який тип вартості прописаний в договорі.

Для визначення страхової вартості застрахованого майна застосовуються різні методи економічної оцінки:

Найбільш класичним варіантом є відновна вартість, тобто вартість покупки, споруди або виробництва нового майна без урахування поточного зносу.

Однак не можна забувати про те, що при подібному визначенні вартості, страхувальник повинен більш-менш уявляти, наскільки реальна зазначена ним цифра на момент страхування. Найменше проблем зазнають власники недавно побудованої нерухомості, тому що всі кошториси ще свіжі, а ціни на матеріали актуальні. А ось власнику приміщення, зданого в експлуатацію десь в середині 70-х, доведеться набагато складніше.

По рухомому майну ситуація набагато зрозуміліше, тому, щоб дізнатися вартість його ремонту або заміни, досить зайти в Інтернет або зателефонувати постачальнику.

При орієнтації на відновну вартість слід враховувати зміни в кон'юнктурі ринку: набутий рік тому товар може протягом строку страхування подешевшати на 30-50%, і при настанні страхової події страхувальнику можуть відшкодувати не первісну вартість (адже на ці ж гроші він зможе дозволити собі більше якісну річ), а гроші достатні для купівлі саме такого товару, як був раніше.

Компанії, які страхують своє майно на вимогу третьої сторони, можуть віддати перевагу страхування за балансовою (інша назва - поточної або залишкової) вартості. Воно здатне здаватися дуже привабливим, оскільки балансова вартість може бути в рази нижче відновної, а відповідно і платити за страхове покриття доведеться менше.

Однак, при орієнтації на балансову вартість, необхідно віддавати собі звіт, що у разі страхової події із суми відшкодування буде віднято розмір зносу. Якщо по балансу майно проходить у декілька разів дешевше, ніж коштує насправді, то і страховщікв випадку страхової події відшкодує Вам суму в кілька разів менше, ніж потрібно на відновлення.

Самій «зрозумілою» для страхувальника, мабуть, є ринкова вартість. Під нею розуміють вартість, за яку можна придбати аналогічний об'єкт на ринку подібного майна. Однак не всі об'єкти можливо страхувати, виходячи з ринкової вартості. Адже, якщо «ринок» хмарочосів ще можна собі уявити, то «ринків» атомних електростанцій або пам'яток культури та архітектури просто не існує. Крім цього, ринкова вартість деяких будівель у сучасних реаліях може в рази перевищувати вартість відновлення або зведення з нуля.

У зв'язку з цим, багато страховики відмовляються прописувати вартість як ринкову, що теж необхідно враховувати при виборі страхової компанії.

Якщо вартість об'єкта розрахована не емпіричним шляхом, а на підставі роботи професійного оцінювача, то можна узгодити зі страховиком «оціночну вартість». При цьому страхова компанія, швидше за все, зажадає додати копію звіту оцінювача як доповнення до договору страхування. Тут потрібно бути дуже уважним. Як правило, звіти оціночних компаній зі світовим ім'ям складаються професійно, і їх можна вважати надійними. Але у випадку, якщо оцінка проводилася недостатньо кваліфіковано або ж взагалі власними силами, то кожен її недолік рано чи пізно буде виявлений, але на цей раз вже в якості невід'ємної частини договору страхування.

Рідше зустрічається поняття загальної вартості. Воно застосовується для майна, яке вичерпало свої первинні функції і не може використовуватися за прямим своїм призначенням. Однак таке майно ще може принести певну користь, якщо його пустити на запчастини або на металобрухт, отже, має певну вартість. Але конкретну методику її визначення рекомендується заздалегідь узгодити зі страховою компанією, а в кращому випадку - ще й прописати в договорі страхування.

При цьому, який з варіантів не вибрав би страхувальник, він повинен уважно вивчити правила страхування самостійно або через брокера, адже деякі страхові компанії встановлюють жорсткі рамки по відніманню зносу або примусового вказівки характеру вартості для певних видів майна.

Визначившись з тим, який базис оцінки вартості буде застосовуватися до договору страхування, клієнту залишається правильно вказати страхову суму. Але і тут багато страхувальників схильні демонструвати свою непередбачливість, підходячи до цього питання з недостатньою серйозністю, вважаючи, що страховик зобов'язаний виплатити стільки, скільки написано в договорі. Однак на практиці це не зовсім так, тому що при страховому відшкодуванні буде прийматися до уваги не тільки те, на яку суму об'єкт застрахований, але і те, скільки він коштує насправді. Якщо майно клієнта коштує 10 мільйонів, а страхується на 5 мільйонів, то не варто очікувати, що у разі тотального збитку йому виплатять всі 10. Страхова компанія має право відшкодувати лише 50% вартості майна, якщо в договорі має місце так звана застереження про недострахованія. Її суть зводиться до того, що, якщо страхова сума менша за реальну вартість об'єкта, то і виплата також розраховуватиметься в аналогічній пропорції до розміру збитку.

Звичайно, при незначних збитках страхова компанія може й не розбиратися чи мало місце недострахування, оскільки оцінка повної вартості об'єкта може коштувати дорожче, ніж можлива економія. Однак це завжди залишається на розсуд страховика, а жоден грамотний страховий брокер не повинен дозволити, щоб подібний піддається контролю зовнішній фактор впливав на розмір страхової виплати. Тому замість того, щоб хвилюватися, а як же надійде страховик у момент настання страхової події, краще правильно прописати свої інтереси при укладенні договору страхування.

Особливу увагу на відповідність страхової суми реальної вартості об'єкта слід звертати особам, які страхують заставне майно. Дуже часто банківські співробітники вимагають страхувати предмет застави саме на суму виданого кредиту, а не на реальну вартість самого предмета застави. І оскільки вартість предметів застави може в рази перевищувати розмір кредиту, то можна сміливо розраховувати, що страхові виплати будуть в рази менше, ніж розміри збитків.

Слід розуміти, що таке поняття як «заставна вартість» вживають для банківської сфери, але не для страхової компанії. Звичайно, можливо переконати страховика прописати страхову суму як «договірну вартість». Також можна підтвердити цю вартість оцінкою, яку проводять фахівці банку з метою обгрунтувати розмір застави. Але в такому випадку і без того складний і нешвидкий процес врегулювання збитку ризикує затягнутися на вкрай тривалий час до з'ясування всіх обставин.

І навіть, якщо страхувальник правильно визначив вартість майна на момент укладання договору страхування, потрібно пам'ятати, що ця вартість здатна змінюватися протягом періоду дії договору страхування. Інфляція, індексація і проста зміна ринкової ситуації можуть призвести до того, що спочатку вірно заявлена ​​вартість вже не буде відповідати дійсності.

Безсумнівно, певні коливання відбуваються постійно, вони практично непомітні і їх вплив на вартість само собою нівелюється, але, якщо раптова зміна курсової різниці чи інший фактор вплинув на вартість майна до такого ступеня, що його власник сам звернув на це увагу, то про таку подію вже варто повідомити страхову компанію. Можливо, доведеться доплатити додаткову страхову премію, якщо страхова сума збільшиться, проте, якщо вона зросте значно, то паралельно можна домогтися зниження страхового тарифу.


За матеріалами: forINSURER.com
←До списку новин


Новини

  • Страхування Авто за програмою КАСКО " Автопреміум "
    АСК ІНГО Україна створила інноваційний продукт автомобільного страхування КАСКО «АВТО Преміум», який надає повний захист Вашого автомобіля, ексклюзивний сервіс і швидке врегулювання страхових подій.
    16.02.2015
  • Медична страховка як соц пакет
    На сьогоднішній день медичне страхування персоналу стає все більш популярним, особливо серед роботодавців, які усвідомлюють важливість здоров'я співробітників для успішної роботи компанії. Купівля поліса Добровільного медичного страхування (ДМС) для спів
    13.05.2014
  • Страховка медична для дитини в киеві
    Ринок дитячого страхування в Україні поступово розвивається. Дитяча медицина є досить дорогою на сьогоднішній день, а витрат по догляду за малюками і без цього достатньо. Тому батьки, укладаючи договір медичного страхування дитини, не тільки заручаються я
    07.05.2014
Всі новини