Страховка не «для галочки»    (16.02.2012)

 Вибирайте поліс без франшизи і сублімітів.

 
Скільки вже писано-переписано про необхідність гарного страхового полісу в подорожі, а наша людина ніяк не може перейнятися серйозністю теми. А коли виникає проблема, то винними виходять все навколо (адміністратор в готелі, турфірма у якої куплений тур, лікарі в лікарні, в кінці-кінців - Європейський Союз, понавидумивавшій якихось безглуздих правил і т.д.). Така реакція звичайна в разі, якщо потерпілий відбувся легким переляком. Але якщо станеться щось дійсно погане, то бідоласі залишається тільки поспівчувати: через страховки, яка була куплена «для галочки», багато наших туристи потрапляють на великі суми грошей. Щоб ви не потрапили в подібну ситуацію, редакція підготувала лікнеп по виборі туристичної страхового поліса.
 
Розберемо ПОЛІС по кісточках
 
У більшості випадків договір страхування являє собою бланк розміром із третину аркуша паперу, на якому потрібно заповнити якісь поля. В залежності від того, де буде стояти галочка і яка «цифирьки» вписана, залежить загальна вартість поліса.
 
ТИП СТРАХУВАННЯ. Почнемо з того, що страхування туриста за кордоном може бути компенсаційним (потрібно самому платити за надані медпослуги і потім страхова повертає гроші) і сервісним (тобто ви не зобов'язані особисто оплатити послуги, медичний заклад відразу ж з'ясовує фінансові питання зі страховою). Обов'язково потонемо, який саме вид страхування пропонує компанія. Це повинно бути чітко прописано в договорі страхування. Також будьте готовим, що в Туреччині, Єгипті, ви таки змушені будете платити на місці незалежно від типу і програми страхування. Такі вже особливості цих країн. Втім, лікарі освіченої Європи можуть теж відмовитися працювати без оплати на місці. Приклад з досвіду автора статті: у Польщі лікарі швидкої допомоги навідріз відмовилися надавати допомогу українці, грунтуючись на тому, що в полісі була вказана програма страхування А (найдешевша). Тільки вигляд готівкових змусив тамтешніх «ескулапів» доставити потерпілу до лікарні.
 
ПРОГРАМА СТРАХУВАННЯ (1). Кожна страхова компанія розробляє декілька варіантів набору послуг (т. зв. Покриваються ризиками). Називають їх по-різному. Найчастіше: А, B, C. Або «стандарт», «класична» і т.д. У будь-якому випадку є якась базова, найдешевша програма, що включає в себе тільки надання екстреної медичної допомоги та придбання необхідних медикаментів, а також надання послуг з транспортування при травмі, раптовому гострому захворюванні або смерті. У деяких компаній набір ризиків зведений до такого мінімуму, що страховка просто втрачає сенс. Адже, на щастя, за статистикою більшість неприємностей, які трапляються з туристами, вимагає витрат в межах 150-200 євро (у цю суму як раз потрапляє нескладна стоматологія). А тепер уявіть: ви раптом виявляєте, що в купленій вами страховці франшиза дорівнює $ 150. Більш того, зустрічаються страховки, де немає згадки конкретно про стоматологічної допомоги. І в такому випадку раптово разболевшегося зуб вам доведеться лікувати за свої кровні. Тому що єгипетський (турецька, кіпрський, так, в общем-то, будь-який) стоматолог вам скаже: «Ні у вас моїх послуг в полісі!».
 
Саме такими дешевими і незрозуміло від чого страхують полісами постачають турпакети багато операторів на масових напрямках. Не забувайте - покриваються ризики, що входять в кожну програму, розписані в буклеті, обов'язково додається до бланку поліса. Вивчіть його перед тим, як поставити галочку біля програми страхування.
 
ПЕРІОД І ТЕРМІН СТРАХУВАННЯ (2). Навесні цього року вступив в силу візовий кодекс ЄС. В цілому цей документ мало змінив ситуацію з отриманням віз. Зате в трактуванні того, як страхуватися українцям, які в'їжджають в шенгенські країни, негайно виникли різночитання. Головним чином немає згоди в тому, на який час потрібно страхуватися. Так, візовий кодекс ЄС вимагає, щоб поліс перевищував тривалість планованого перебування в країні на 15 днів. В принципі, це розумне вимога (через ісландський вулкан автор сам просидів пару зайвих днів у Туреччині з простроченою страховкою). Але в той же час консульські відділи Чехії, Угорщини, Польщі, Фінляндії для оформлення візи вимагають страховку, оформлену тільки на термін перебування в країні.
 
Німеччина навіть поставила в залежність від тривалості страховки час, на який може бути видана віза. Ось приклад, наведений консульсько-правовим відділом Посольства Німеччини: планується гостьова поїздка на 10 днів, починаючи з 10.11. Клієнт, просить щоб візу видали з додатковим періодом. Для цього потрібно оформити поліс на 10 днів (фактичне перебування) в межах з 10.11 по 03.12.
 
Словаччина і Австрія вимагають, щоб дія поліса поширювалося на час перебування в країні плюс 15 днів, а кількість застрахованих днів відповідала тільки запланованої тривалості поїздки. Пояснимо на прикладі: ви їдете на 10 днів з 01.11 по 10.11. Дія страхового поліса має поширюватися на цей термін 01-25.11, з них застрахованих днів - 10.
 
Показова ситуація з румунськими і болгарськими візами. Болгарія і Румунія - члени ЄС, але в шенгенську зону поки не входять. І обговорювані вимоги по ідеї не поширюються на в'їзд в ці країни. Але Болгарія взагалі не вимагає страховки для отримання візи. У консульстві ж Румунії нам пояснили, що у них вимоги до страховки «точно такі ж, як для шенгенської візи», тобто потрібно купувати поліс на термін перебування плюс 15 днів.
 
За роз'ясненням, на який же термін оформляти страховку, щоб не потрапити в халепу, ми звернулися до кількох страхових компаній. Їх представники розповіли, що вирішення проблеми існує. Суть його полягає в наступному. На бланку страхового полісу є два поля «період страхування» і «термін страховки». У першому («період страхування») слід вказати горезвісні «тривалість поїздки плюс 15 днів», а у другому («термін страховки») - кількість днів, які ви проведете в країні. У різних страховиків такий поліс може називатися по-різному (наприклад, поліс з відкритою датою і т. д.). Так вдало вирішується колізія між небажанням переплачувати за непотрібні дні і цілком розумним вимогою посольств.
 
ФРАНШИЗА (3). Це та частина витрат, які доведеться платити зі своєї кишені. Розміри франшизи коливаються від нуля і до 300-400 євро. У солідних страховиків, як правило, франшиза не перевищує 100 євро. А в бланку страхового договору є поля, де зазначається, яку франшизу бажає клієнт. Чим більше франшиза, тим дешевше поліс. А ось всіляка «дрібнота» від страхування (чиї страховки продаються під посольствами) не гребує простим обдурюванням у вигляді величезних франшиз. Адже для ділків там ситуація просто ідеальна - тут збирається маса непоінформованих людей, та до того ж націлених винятково на отримання візи.
 
ТЕРИТОРІЯ СТРАХУВАННЯ (4). Потрібно відзначити регіон, куди ви прямуєте. Наприклад, шенгенські країни; Туреччина і Єгипет; США, Канада, Японія і т. д. Але й тут є підступні підводні камені. Мова йде про все тих же дешевих страховках з турпакетів на єгипетсько-турецькому напрямку. Ось що розповідає Ганна Жовта, заступник голови правління громадської організації «Союз професіоналів туристичної діяльності»: «У своїй роботі я зустрічала так звані« поліси обмеженою відповідальності ". За такою папірці можна отримати допомогу, тільки якщо страховий випадок стався на території готелю, в який ви приїхали. Тому працівники поважає себе фірми обов'язково звернуть увагу туриста на такий підступ. І запропонують купити нормальний страховий поліс, а не фікцію, втюхати в турпакет ».
 
МЕТА ПЕРЕБУВАННЯ (5). Тут все просто - поставити значок, відповідний «туризму», «активному відпочинку», «роботі», «спортивних змагань». «Туризм» обійдеться найдешевше («активний відпочинок» - в 1,5-2 рази дорожче). Але врахуйте, якщо в Червоному морі при зануренні вас хапне розлючена мурена, то з «туристичної» страховкою рану промиють і зашиють за ваш рахунок. Але це очевидний випадок. А бувають ситуації зовсім не очевидні. Скажімо, в цілому ваша поїздка відповідає параметрам «туризм» - відвідування палаців парків і т. д. Але ось друзі пропонують прогулянку на гірських велосипедах. Якщо розіб'єте голову під час катання, то не факт, що страховик захоче компенсувати накладення швів.
 
СТРАХОВА СУМА (6). Сума, в межах якої проводяться виплати при страховому випадку. Тут важливо знати такі моменти: для отримання шенгенської візи потрібен поліс зі страховою сумою від 30 000 євро. Для поїздки в США і Канаду - не менше $ 50000. В рамках страхової суми по кожній програмі страхування встановлені розміри виплати (ліміти відповідальності) на послуги. Можлива пастка, яку будують недобросовісні страховики - встановлення сублімітів, інакше кажучи, обмежень по сумі виплат. Суть їх така - хитрий страховик встановлює обмеження по одному страховому випадку. Наприклад, 5000 євро на хірургічні операції (хоча загальний ліміт за договором - 30 000 євро). Якщо потерпілому необхідна складна операція, всі витрати понад 5000 йому доведеться платити самому.
 
ВІД ЧОГО Б ЩЕ застрахований ...
 
У подорожі може статися цілий ряд всіляких неприємностей. Проти деяких з них страхові компанії також пропонують свій захист. Як правило, такі види страхування йдуть в комплекті з медичною страховкою.
 
СТРАХОВКА ВІД ... ТУРОПЕРАТОРА. До останнього часу про такий ніхто й не замислювався. Але передчасні смерті «Кар'ї» і «Зети» наочно показали, наскільки ми, клієнти турфірм, беззахисні в подібних ситуаціях. Хоча в світі страховка від подібних катаклізмів давно існує і туристи анітрохи не страждають. На Україну ж тільки зараз почали замислюватися про те, щоб привести в порядок законодавство в цьому питанні. Тому страховики і туроператори умудряються хто як може.
 
Так, один відомий туроператор недавно почав страхувати своїх клієнтів на випадок власного банкрутства або ж банкрутства партнерів своїх партнерів (авіакомпаній, банків, готелів). Турист отримує гарантії лише в тому випадку, якщо у нього вже є підписаний договір з туроператором і документ, що підтверджує оплату туру. Відрадно, що на вартість турпакета це нововведення не вплинуло. А якась велика страхкомпанії запропонувала поліс з неоковирним назвою «на випадок дострокового переривання подорожі внаслідок об'єктивних причин, що зумовили неможливість його продовження, в тому числі через терористичних актів на території поїздки, а також банкрутства туристичного оператора». Вартість такої страховки становить 2% від вартості туру. Але, як відзначають в приватних розмовах представники турбізнесу, оскільки такі страховки не є обов'язковими, то більшість українців нехтують ними, вважаючи за краще заощадити.
 
Страховка від невиїзду. Так називається страхування ризиків, пов'язаних з неможливістю здійснити намічене подорож. Пару років тому в програмах страховки від невиїзду не було найважливішого пункту, за яким в українця могла зірватися поїздка, - відмова у візі. Зараз такий пункт зазначений у багатьох страховиків. Правда, з'являються всілякі застереження - і документи на візу потрібно здати за 2 тижні, і відмов не повинно бути в паспорті, паспорт не повинен бути тільки що виданий ... Окрім випадку з відмовою у візі, гроші за подорож повернуть у разі смерті застрахованої особи або близького родича, скасування поїздки через раптове розлади здоров'я, запізнення на рейс через ДТП і т. д.
 
СТРАХОВКА БАГАЖУ. Такий поліс компенсує повністю або частково ваші втрати при втраті, загибелі, пошкодження або крадіжку речей. Послуга не надто популярна як серед страховиків, так і серед клієнтів. Адже страховикові доведеться поцікавитися, що знаходиться у застрахованому баулі, скласти опис, опломбувати багаж. Вартість страхування багажу залежить від терміну дії договору.
 
Поради бувалих: ПРОСТІ ХИТРОЩІ
 
Обов'язково перевірте, чи є страхова компанія, в якій збираєтеся купувати поліс, акредитованої в посольстві тієї країни, куди їдете. По-перше, це потрібно для отримання візи. По-друге, це гарантує, що у страхової є асистантських компанія в цій країні. Перевірку зробити нескладно. У більшості посольств на сайті є списки акредитованих страхкомпаній. Настійна порада - відмовтеся від практики покупки страховки під посольством тільки заради візи, в останній момент.
 
Сумний досвід безлічі мандрівників свідчить: левова частка випадків, пов'язаних з наданням медичної допомоги, не перевищує витрат в 200-250 євро. Тримайте цю суму як недоторканний запас до кінця поїздки або домовтеся з надійними супутниками про взаємну фінансову підтримку у випадку нещастя.
 
На обкладинках більшості полісів зараз є невелика ділянка розміром з візитку, відокремлений перфорацією. Впишіть в нього свої дані, номер страховки, контактні телефони і завжди тримайте при собі. Сам поліс не дуже зручно носити при собі постійно. Тому іноді його, як і паспорт з візою, можна залишити в безпечному місці. Але якщо станеться нещастя, то у вас під рукою будуть усі дані для спілкування зі страховою компанією. Не забувайте - насамперед вам потрібно повідомити їй про настання страхового випадку. Якщо є можливість, то телефонуйте в страхову з телефонів готелю, пошти або будь-якого іншого місця, де можна отримати документ, що підтверджує ваші витрати на дзвінки. Чеки подколіте до медичних рахунків, коли будете оформляти папери на відшкодування коштів, витрачених на страховий випадок.
 
Життя навчило ...
 
Журналіст Віктор Медведєв поділився з читачами своїм досвідом складної ситуації, коли довелося вдатися до допомоги страхової компанії. Дружина нашого колеги поїхала у відрядження на чорноморське узбережжя Болгарії. Там жінці несподівано стало погано і знадобилася медична допомога. Все було б нічого, якби на вулиці не стояв квітень і курортний сезон ще не почався. Тобто все курортне узбережжя пустувало. Працювало буквально кілька готелів. До того ж в ці дні у болгар трапився якийсь національне свято. І, як наслідок, в окрузі не працювала жодна аптека в окрузі. Тобто були і страховка і необхідний мінімум грошей, а допомогу надати виявилося нікому. «Мені страшно подумати, що було б, якби НП не в слов'янській країні, з близьким нам менталітетом і мовою. Лікар з розумінням поставився до ситуації, що в найближчі день-два немає можливості (свята на вулиці, банки не працюють) перевести гроші, і лікував під чесне слово. В Туреччині або Єгипті подібний гуманізм просто уявити неможливо - згадує Віктор. - Віддаю належне страхової компанії - вони оперативно повідомили мені про ЧП, тому що гроші на мобільному у дружини на той час уже благополучно закінчилися. І допомагали в перші години підтримувати з нею зв'язок. Та й з компенсацією грошей проблем не було. Дружина педантично зібрала всі мислимі і немислимі рахунки, включаючи рахунки за телефон з готелю. Ми перебрали всі ці папірці зі співробітником страхової та погодили, що нам компенсують. Через півтора місяці гроші повернули.
 
Щоб бути готовим до подібної ситуації в будь-якій країні я б радив робити так: не купувати найдешевший поліс, за яким гроші повернуть тільки в Україну; обов'язково мати при собі банківську картку, на яку можна в будь-який час доби покласти гроші через банкомат і щоб ця сума стала доступна держателю картки протягом кількох годин. Адже переклад через Western Union, як виявилося, іноді просто ніде отримати. А банкомати працюють цілодобово і без вихідних.
 
Важливо продумати ще до поїздки невтратну для бюджету спосіб зв'язку. Нехай це буде туристична сім-карта, зв'язок через скайп або щось ще. Врахуйте, роумінг зжере у вас навіть більше грошей, ніж піде на лікування ».
www.segodnya.ua
Андрей Мазур
←До списку новин


Новини

  • Страхування Авто за програмою КАСКО " Автопреміум "
    АСК ІНГО Україна створила інноваційний продукт автомобільного страхування КАСКО «АВТО Преміум», який надає повний захист Вашого автомобіля, ексклюзивний сервіс і швидке врегулювання страхових подій.
    16.02.2015
  • Медична страховка як соц пакет
    На сьогоднішній день медичне страхування персоналу стає все більш популярним, особливо серед роботодавців, які усвідомлюють важливість здоров'я співробітників для успішної роботи компанії. Купівля поліса Добровільного медичного страхування (ДМС) для спів
    13.05.2014
  • Страховка медична для дитини в киеві
    Ринок дитячого страхування в Україні поступово розвивається. Дитяча медицина є досить дорогою на сьогоднішній день, а витрат по догляду за малюками і без цього достатньо. Тому батьки, укладаючи договір медичного страхування дитини, не тільки заручаються я
    07.05.2014
Всі новини