За рахунок чого автостраховка стала доступнішою?    (01.03.2012)

Минулий 2011 міцно вдарив по фінансам страхових компаній. Попит на автостраховки залишається низьким, так як кредитний ринок - основний постачальник страхувальників - все ще не відновився після обвалу трирічної давності. У 2012 році страховок навряд чи стануть купувати значно більше - темпи відновлення автокредитування все ще вкрай низькі. Тим вище шанси, що страховики будуть боротися за прихильність нечисленних клієнтів.


«Скорочення тарифів торкнулося всіх категорій автомобілів у різній мірі, але в цілому по ринку зниження склало не менше 10%», - говорить начальник відділу транспортних ризиків СК «Allianz Україна» Олександр Яременко. Тобто, до рівня 2008 року дуже і дуже далеко.

Падінню ціни сприяло кілька чинників. По-перше, страховики вже практично «розгребли» завали 2008-2009 років, коли у зв'язку зі зростанням курсу долара, а також різкого подорожчання запчастин і ремонту, їх збитковість зросла до 100-120%. До 2011 року збитковість знизилася до більш ніж пристойних 40-60%.

По-друге, за роки масового страхування сформувалася статистика аварійності по різних класів, марками та моделями авто. А це дозволяє скоротити ті тарифи, які завищувалися «на всякий випадок» - через відсутність точної інформації для розрахунків. Наприклад, ще з 2010-го страховики здешевили на 10-15% КАСКО для авто бізнес-і преміум-класу через їх низьку аварійності.

По-третє, компанії все частіше застосовують політику індивідуального тарифу. «Сьогодні на ринку використовується в середньому близько 10-15 коефіцієнтів, які впливають на вартість поліса КАСКО», - зазначає директор департаменту організації та розвитку продажів СГ «PZU Україна» Василь Дужак. Причому, серед використовуваних критеріїв зустрічаються не тільки традиційні, такі як вік, стаж водія, регіон використання авто або його марка, але і колір машини, стать і навіть професія власника.

Деякі компанії, визначаючи тариф, спираються не тільки на суму раніше понесеного збитку, а на кількість страхових випадків (незалежно від розміру збитку), які заявляв клієнт. Відповідно, страхувальник сам вирішує: вимагати «копійчану» виплату за подряпину або покрити незначний збиток зі своєї кишені, але при цьому продовжити договір на новий строк за нижчим тарифом.

Гнучкі продукти

Всі поліси КАСКО можна умовно розділити на три групи: преміум (з мінімумом обмежень і максимумом ризиків і додаткових сервісів), класичне «повне КАСКО» та страховки економ-класу (покривають лише частину ризиків або тільки перший страховий випадок).

Незважаючи на дорожнечу, більшість страхувальників віддають перевагу саме «повне КАСКО» з невеликою кількістю обмежень. Це ж стосується і банків, які усвідомили, що заставний автомобіль повинен бути застрахований не для «галочки». Тому, саме на стандартні страховки з повноцінним покриттям і робитимуть ставку страховики.

При цьому, в більшості випадків автовласник зможе в буквальному сенсі «зібрати» страхову програму чітко під свої потреби: варіювати рівень покриття, розмір франшиз, періодичність платежів. Виходячи з цього і складатиметься тариф. Він може виявитися на 30-50% менше. А може і збільшитися, якщо страхувальник захоче максимальний набір опцій: евакуацію, надання підмінного автомобіля, оплату таксі або поїзда, щоб дістатися з місця ДТП до будинку.

Не виключено навіть, що компанії з часом скоротять перелік винятків, що дозволяють їм зараз «не платити». Наприклад, можуть виключити той же гідроудар - ситуацію, коли внаслідок проїзду по глибокій калюжі вода потрапляє в повітрозабірник двигуна і той стає неремонтопридатних.

«Ми проаналізували і з'ясували, що повідомлення про гідроудару надходить від 1 клієнта з 1000. Тому його цілком можна вивести з обмежень на виплату, і це все одно не позначиться на збитковості компанії », - прикидає генеральний директор СК« Арсенал-Страхування »Максим Туз.

Поліси «за півціни» автовласники як парво купують за власною ініціативою. Адже банки не погоджуються на таке страхування заставних автомобілів. Для автовласників «половинний поліс» є свого роду компромісом: і машину застрахував, і грошей не дуже багато витратив. Але різниця в ціні в порівнянні з повним КАСКО далеко не завжди настільки відчутна, щоб жертвувати нормальної страховим захистом заради економії в 1500-3000 гривень за рік.

«Свідомо купив поліс« 50/50 », щоб покрити тільки викрадення і тотальний збиток. Та й заплатити довелося за страховку не 7000 грн., А вдвічі менше. Однак коли я після двох ДТП віддав за ремонт майже 10 000 грн, зрозумів, що все-таки скупий платить двічі », -. Нарікає логист Сергій Сєдов.

До того ж, альтернативних способів здешевити КАСКО - достатньо. «Наприклад, за рахунок ремонту автомобіля на СТО страховика або при комплексному страхуванні КАСКО + ОСАГО + ДГО», - підкреслює начальник відділу супроводу управління роздрібних продажів СК «Інго Україна» Анастасія Сиропоршнева. Це не буде на шкоду якості поліса, зате допоможе заощадити 20-30%.

Окремо варто згадати опцію виплати без довідки ДАІ. Все частіше компанії дозволяють оформляти дрібні страхові випадки, до 3-5% страхової суми, або в середньому до 7-10 тис. гривень без присутності інспекторів. Це досить зручно, коли, скажімо, автомобілю розбили дзеркало або скло. В цьому випадку достатньо зателефонувати на підтримку страхової компанії і зробити заявку. Звичайно, ця опція здорожує поліс і потрібно для себе вирішити, чи варто вона переплати, закладеної у тій чи іншій страховій компанії.

Сервіс по-новому

Всі пам'ятають, як автовласники в 2009-2010 роках масово скаржилися на затягування виплат з боку страховиків і вибивали свої гроші через суди. Зараз ситуація значно покращилася і це, в першу чергу, позначилося на швидкості виплат. Страховики кажуть, що їм уже вдалося скоротити термін врегулювання до 10-14, а деяким компаніям - і зовсім до 5-7 днів. Правда, потрібно враховувати, що мова йде про дещо ідеалістичною ситуації, коли страхувальник надав всі необхідні документи, а по ДТП немає спірних питань і не йде судовий процес.

Також з'явилися процедури, які мінімізують контакти страхувальника зі страховиком. Наприклад, якщо страховий випадок досить простий, з невеликою сумою збитку, то клієнту навіть не доведеться витрачати час на поїздку в офіс компанії. Дзвінок у виклику-центр вирішує питання заяви, а всі інші процедури відбуваються вже на СТО. «Страхова компанія самостійно погоджує вартість ремонту і виплачує відшкодування на станцію техобслуговування», - розповідає Василь Дужак.

Тим більше, що збір документів і проведення всіх експертиз силами страхової компанії практично не впливає на страховий тариф. В цьому випадку поліс дорожчає всього на 1-2%.

Проте, зовсім не означає, що страхову виплату отримати дуже просто. Договору страхових компаній так і рясніють винятками, які потрібно ретельно вичитувати ще на етапі покупки поліса. Вони стосуються дотримання правил дорожнього руху і експлуатації авто, режиму його нічного зберігання.

А ось хитрувати заради економії не варто. Наприклад, іноді клієнти, прагнучи зменшити вартість поліса, оформляють договір на родича постарше, так як в цьому випадку страховка буде дешевше. Але якщо транспортним засобом під час ДТП управляв інший водій, що не підпадає під вікову вилку, зазначену в полісі, можна позбутися страхової виплати.

Це ж стосується і випадків, коли автомобіль повинен вночі перебувати на охоронюваній парковці, але насправді стоїть під будинком. Якщо його поженуть звідти, в ході розслідування правда все одно «вилізе» назовні, і компанія не тільки відмовить у виплаті, але до того ж може звинуватити в шахрайстві.

Так що, прагнучи до покупки недорого поліса, краще не жертвувати наповненням ризиками і не намагатися обдурити страховика. Приказка «скупий платить двічі» справедлива і в цьому відношенні.

Скандал навколо ОСАГО

Ситуація навколо ОСАГО за останні кілька місяців стала просто скандальної: кілька страховиків знаходяться під примусовим аудитом, а дві компанії - «Інвестервіс» і «Уеска» - практично банкрути. І не виключено, що за 2012 цей ринок покинуть багато компаній, так як мінімум у 50% страховиків, які входять до складу Моторного (транспортного) страхового бюро (це близько 80 компаній), є проблеми з формуванням резервів. А це загрожує в перспективі невиплатами по «автоцивілку». Крім того, 29 грудня 2011 року набере чинності нові коефіцієнти, на основі яких розраховується вартість полісів «автоцивілки». Правда, як говорять в МТСБУ, нові коефіцієнти жодним чином не впливають на вартість полісів, а пов'язані здебільшого з відмовою від трьох типів полісів ОСАГО на користь одного. І, як запевняють учасники страхового ринку, в найближчий рік питання про підвищення вартості "автоцивілки» не варто.

«Так, МТСБУ планує зміна законодавства в плані фінансового моніторингу і контролю фінансової стійкості СК. Але зміни тарифів і лімітів не очікується », - запевняє Анастасія Сиропоршнева з« Інго Україна ».


За матеріалами: Гроші
←До списку новин


Новини

  • Страхування Авто за програмою КАСКО " Автопреміум "
    АСК ІНГО Україна створила інноваційний продукт автомобільного страхування КАСКО «АВТО Преміум», який надає повний захист Вашого автомобіля, ексклюзивний сервіс і швидке врегулювання страхових подій.
    16.02.2015
  • Медична страховка як соц пакет
    На сьогоднішній день медичне страхування персоналу стає все більш популярним, особливо серед роботодавців, які усвідомлюють важливість здоров'я співробітників для успішної роботи компанії. Купівля поліса Добровільного медичного страхування (ДМС) для спів
    13.05.2014
  • Страховка медична для дитини в киеві
    Ринок дитячого страхування в Україні поступово розвивається. Дитяча медицина є досить дорогою на сьогоднішній день, а витрат по догляду за малюками і без цього достатньо. Тому батьки, укладаючи договір медичного страхування дитини, не тільки заручаються я
    07.05.2014
Всі новини